Научете повече за ипотечните кредити за дома: как работят ипотечните кредити, различните видове ипотечни кредити и какво определя ипотечните ставки

Покупката на жилище може да бъде дълъг и труден процес поради разходите за закупуване на жилище. Малко хора могат да плащат за домове предварително, поради което банките и други заемодатели предлагат специфичен вид заем, за да увеличат достъпността на недвижимите имоти - този заем се нарича ипотека.

Преминаване към раздел

• Какво е ипотека?
• Разбиране на начина на работа на ипотеките в 4 стъпки
• Какви са различните видове ипотеки?
• 3 основни компонента на ипотечното плащане
• Какво определя лихвените проценти?
• Искате ли да научите повече за икономиката и бизнеса?
• Научете повече за MasterClass на Пол Кругман

Носителят на Нобелова награда Пол Кругман ви учи на икономическите теории, които движат историята, политиката и помагат да обясните света около вас.

Какво е ипотека?

Ипотеката е заем, който вземате от банка, кредитен съюз или други ипотечни кредитори, за да платите за дом или друго имущество. Когато теглите ипотечен кредит, вие поставяте имота като обезпечение и извършвате месечни плащания, за да осигурите собствеността си върху имота.

Разбиране на начина на работа на ипотеките в 4 стъпки

Когато повечето хора решат да си купят нов дом, те нямат достатъчно пари в банковата си сметка, за да купят къщата предварително. Вместо да спестяват, купувачите на жилища отиват при ипотечен кредитор. Ето как работи ипотеката:

1. Кредитодателят се съгласява да им заеме парите за къщата, а кредитополучателят се съгласява да плати авансово плащане (първоначална първоначална част от заема) и след това да изплати жилищния заем обратно на месечни вноски за определен период от време, плюс лихва.
2. Когато кредитополучателят тегли ипотека върху къща, той може да се премести в дома, но актът за дома се държи от ипотекарния кредитор.
3. Когато кредитополучателят приключи с изплащането на заема, ипотекарният кредитор им дава акта и те вече притежават къщата.
4. От друга страна, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си по ипотечните плащания, ипотекарният кредитор може да вземе имота и да го продаде, за да покрие останалите разходи по кредита (наречен възбрана).

Докато купувачите на жилища използват първата си ипотека, за да им помогнат да си купят къща, всъщност е възможно да изтеглят втора ипотека, като заемат срещу разликата между стойността на къщата и сумата на първата ипотека (тази разлика се нарича собствен капитал). Например, ако домът ви се оценява на 350 000 щатски долара и ипотечният ви баланс е 200 000 долара, има несъответствие от 150 000 долара, срещу което потенциално можете да заемете, като ипотекирате или чрез заем за домашен капитал, или чрез кредитна линия на собствения капитал.

Какви са различните видове ипотеки?

Има няколко различни вида ипотеки, всяка с предимства и недостатъци. Най-често срещаните ипотеки са:

• Ипотеки с фиксирана лихва (FRM) . Тези ипотеки предлагат фиксиран лихвен процент, което означава, че кредитополучателите плащат една и съща месечна ставка за целия живот на заема. Повечето FRM идват от гледна точка на 15, 20 или 30 години - повечето ипотеки с по-дълги срокове предлагат по-ниски ставки, но като цяло обикновено са по-голяма инвестиция, защото повече години означават повече лихвени плащания. FRM са надеждна ипотека и най-малко рискова инвестиция.
• Ипотеки с регулируем лихвен процент (ARM) . Тези ипотеки предлагат променливи лихвени проценти, което означава, че лихвеният процент може да се увеличи или намали, докато го изплащате, в зависимост от пазарните лихви. Някои ARM имат фиксиран първоначален лихвен процент през първите няколко години, след което стават регулируеми след това. Като цяло ARM са по-рискови от FRM, тъй като лихвените проценти могат да се повишат значително по време на заема, но все още са популярни, тъй като ARM често имат по-ниски лихвени проценти от FRM.

Има няколко по-малко конвенционални ипотеки, които са подходящи за конкретни хора или ситуации:

• Ипотеки само за лихви . Те ви позволяват да плащате само лихвите - добре за хората, които планират да продадат имота в краткосрочен план и да изплатят ипотеката с парите.
• Теглене на ипотеки . Те ви позволяват да рефинансирате съществуваща ипотека във втора ипотека и да извадите разликата в брой - някои хора ги използват, за да плащат за големи разходи като студентски заеми.
• VA заеми . Това са специални ипотеки, предлагани на ветерани и военнослужещи.
• FHA заеми . Те се предлагат на кредитополучатели с ниски доходи.
• Обратни ипотеки . Те са достъпни за възрастни хора и ви позволяват да вземате заеми срещу собствения си капитал, освободени от данъци.

MasterClass

Предложено за вас

Онлайн класове, преподавани от най-големите умове в света. Разширете знанията си в тези категории.

Преподава икономика и общество

Преподава изграждане на модна марка

Преподава разследваща журналистика

Преподава моден дизайн

3 основни компонента на ипотечното плащане

Има три основни компонента на ипотеките:

1. Главен . Главната е цифрата, която представлява общата оставаща сума пари, която все още дължите по вашия заем. С други думи, това е първоначалната сума на кредита минус плащанията, които вече сте извършили през целия срок на кредита.
2. Лихва . Ипотечните лихви са допълнителните пари върху главницата, които плащате на заемодателя, в замяна на това, че те ви заемат парите. Вашият лихвен процент ще варира в зависимост от годишния процент на вашия заем (ГПР).
3. Ескроу акаунт . Ескроу сметките обикновено са незадължителни сметки, които можете да финансирате всеки месец с ипотечните си плащания, за да плащате за неща като данъци върху имуществото и застраховка на собственика на жилището.

Какво определя лихвените проценти?

Мислете като професионалист

Носителят на Нобелова награда Пол Кругман ви учи на икономическите теории, които движат историята, политиката и помагат да обясните света около вас.

Докато ипотечните кредити са предимно добре дефинирани и стандартизирани видове заеми, има няколко фактора, които могат да повлияят на сумите за плащане, които ще ви бъдат предложени:

• Размер на първоначалното плащане . Преди да започнете да плащате месечни вноски по ипотечни кредити, правите първоначална вноска. Това означава, че плащате предварително договорена сума пари, за да осигурите заема. По-големите първоначални вноски означават, че инвестицията е по-малко рискована за заемодателя, така че те често предлагат по-добри лихвени проценти, отколкото ако направите малка първоначална вноска. Ако направите първоначална вноска под 20 процента от цената на дома, обикновено ще трябва да платите ипотечна застраховка, за да защитите заемодателя срещу неизпълнение: или частна ипотечна застраховка (PMI), или ипотечни застрахователни премии (MIP).
• Кредитен рейтинг . Вашият кредитен рейтинг е оценка на вашата кредитна история, за да се определи дали сте надежден кредитополучател - а именно, ако имате опит да вземате заеми с кредитни карти и дали изплащате заемите си навреме. Хората с висок кредитен рейтинг могат да получат одобрение за по-добри лихвени проценти за ипотечни заеми, докато тези с по-нисък кредитен рейтинг могат да получат предложения за по-високи лихвени проценти.
• Пазарът на дълга . Пазарът на дълга е част от икономиката, занимаваща се с вземане и отпускане на заеми и се колебае с промени в икономиката: инфлация, дефлация, жилищен пазар и фискална и парична политика, приета от правителствата и централните банки. Въпреки че не можете да контролирате дълговия пазар, има финансови съветници, които могат да прогнозират пазара и да препоръчат най-доброто време за покупка.

Искате ли да научите повече за икономиката и бизнеса?

Да се ​​научиш да мислиш като икономист отнема време и практика. За носителя на Нобелова награда Пол Кругман икономиката не е набор от отговори - това е начин за разбиране на света. В MasterClass по икономика и общество на Пол Кругман той говори за принципите, които оформят политически и социални проблеми, включително достъп до здравеопазване, данъчен дебат, глобализация и политическа поляризация.

Искате ли да научите повече за икономиката? Годишното членство в MasterClass предоставя ексклузивни видео уроци от майстори икономисти и стратези, като Пол Кругман.