Като финансов съветник следя пулса на навиците на моите клиенти за харчене и спестяване, както и националните тенденции. След рецесията преди десетилетие станах свидетел на промяна от рационализиране на разходите и изплащане на дълг към поемане на значителен дълг по заем за кола ( което сега надхвърля $1,2 т ). Въпреки че сме в предимно положителна пазарна среда от много години и доверието на потребителите и здравословният пазар на труда в момента са положителни аспекти на икономиката, важно е да се върнем към основите, като наблюдаваме разходите и спестяванията.
Това е така, защото това е ключът към финансовата сигурност и свобода. И едно нещо, от което никога не съм чувал клиент да се оплаква, е да спестява твърде много пари, особено за златните си години.
И така, как да започнете с разумен план за харчене и спестяване? Предложенията за отказ от сутрешното си лате изобилстват в интернет и дори сред финансовите съветници. Но по време на прегледите ми с клиенти в края на годината, ще ги помоля да обмислят елементи в бюджета си като сметката за ток, плащането за кола и абонаментите за поточно медия.
Важно е да се отбележи, че колкото по-рано започнете, толкова по-добре ще бъдете. Например, ако започнете да трупате спестяванията си на 20-те си години, не само трябва да отделяте по-малко всеки месец, отколкото бихте направили, ако сте започнали през 30-те или 40-те си години, но също така извличате по-големи ползи от сложната лихва. Комбинирането е финансов принцип, при който лихвите, които печелите всяка година, допринасят за бъдещите печалби от лихви, които могат водят до експоненциален растеж във времето .
Ето три конкретни съвета, които ви помагат да оцените навиците си за харчене и спестяване и да определите къде може да се наложи да направите промени.
Поддържайте го основно. Има някои основни неща, които ще искате да сте сигурни, че са покрити, като например да имате налични средства в разплащателната си сметка, за да платите поне два месеца разходи. Освен това се уверете, че имате защита от овърдрафт на разплащателната си сметка, за да избегнете ненужни такси, ако случайно превишите сметката. И ако се интересувате да намерите повече начини за спестяване, изплатете дълга по кредитна карта, преди да увеличите сумата, която сте задели за спестявания.
Създайте фонд за спешни случаи. Казвал съм го преди и ще го кажа отново: Животът се случва. От спада на икономиката до неочакваната загуба на работа до натрупване на медицински сметки след злополука, може да сте по-способни да издържите бурите, които идват, ако имате възглавница за спешни средства от три до шест месеца разходи.
Най-добре е да се уверите, че имате бърз достъп до вашия фонд за спешни случаи, ако имате нужда от него.
Гледам напред. След като сте покрили предишните два елемента, можете да съсредоточите вниманието си върху дългосрочните спестявания за пенсиониране. Предлагам на моите клиенти да спестят поне 10 до 15 процента от приходите си след облагане с данъци. Сметките с отложен данък, които ви позволяват да изчакате до по-късна дата, за да плащате данъци върху парите, които печелите от лихва или увеличение на сметката (вероятно когато сте в пенсионна възраст и по този начин имате по-ниска данъчна група), помагат за тази цел. Също така се опитайте да се възползвате напълно от всички програми за съвпадащи средства, които вашият работодател предлага, като план 401(k).
Животът не само се случва, но и може да бъде скъп. Много по-лесно е да започнете да спестявате, когато сте млади и когато знаете за какво спестявате. Конкретизирайте целите си, изчислете колко ще ви трябват за покриване на разходите и работете с времевия хоризонт пред вас. Бъдещето ще благодарите на настоящето за планирането, което правите днес, което е от полза и за двама ви в бъдеще.
Кристен Фрикс-Роман е финансов съветник в отдела за управление на богатството на Morgan Stanley в Атланта. Информацията, съдържаща се в тази статия, не е покана за покупка или продажба на инвестиции. Всяка представена информация е от общ характер и не е предназначена за предоставяне на индивидуално съобразени инвестиционни съвети. Посочените стратегии и/или инвестиции може да не са подходящи за всички инвеститори, тъй като уместността на конкретна инвестиция или стратегия ще зависи от индивидуалните обстоятелства и цели на инвеститора. Инвестирането включва рискове и винаги има потенциал да загубите пари, когато инвестирате. Мненията, изразени тук, са тези на автора и може да не отразяват непременно възгледите на Morgan Stanley Wealth Management или неговите филиали. Информацията, съдържаща се тук, е получена от източници, считани за надеждни, но ние не гарантираме тяхната точност или пълнота. Morgan Stanley и неговите финансови съветници не предоставят данъчни или правни съвети. Преди да инвестират, инвеститорите трябва да преценят дали данъчните или други облекчения са достъпни само за инвестиции в спестовния план 529 на колежа по произход на инвеститора. Инвеститорите трябва внимателно да прочетат декларацията за разкриване на информация за програмата, която съдържа повече информация за инвестиционните опции, рискови фактори, такси и разходи и възможни данъчни последици, преди да закупят план 529. Можете да получите копие от Програмата за разкриване на информация от спонсора на план 529 или вашия финансов съветник. Morgan Stanley Smith Barney, LLC, член на SIPC. CRC 2235406 09/18 NMLS# 1279347
